Потребительский кредит: брать или не брать - вот в чем вопрос?
Сегодня российские банки предлагают потребителям огромный спектр услуг в области кредитования: кредиты на приобретение автомобилей, ипотечные кредиты, потребительские кредиты и кредиты наличными без справки о доходах и поручителей, кредитные карты — словом, всего не перечесть.
С чем связано такое богатство предложений? В первую очередь — с желанием банков зарабатывать, причем зарабатывать много. Как правило, российский банк старается заложить в платежи по кредиту максимально возможную ставку, оплачивать которую предстоит покупателю, то есть нам с вами.
Кредитую — значит, доверяю
Поэтому давайте попробуем разобраться в том, что же такое кредиты вообще и потребительские кредиты в частности, и чем они грозят российскому гражданину. Само по себе понятие «кредит» произошло от латинских слов creditum — заём и credere — доверять и сегодня означает экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности.
Иначе говоря, кредитующая организация доверяет вам свои деньги, предполагая, что вы их вернете в определенный срок, и берет за это доверие плату — деньгами или в иной форме. При этом доступность кредитов сейчас очень велика: в последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Даже в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
Потребительский кредит предоставляется непосредственно физическим лицам — чаще только гражданам России, но иногда и иностранцам. Его объектами являются товары длительного пользования (это может быть мебель, бытовая техника, компьютеры и т. п.). Кредит дается в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Суммы, на которые предоставляются потребительские кредиты, как правило, относительно невелики: в большинстве случаев размер кредитования не превышает 300 тысяч рублей (чаще всего это
40 000–60 000 рублей, взятые на срок около полугода). При этом, естественно, взимается плата, причем размер реальных платежей в российских условиях может очень сильно варьировать — от 6% до 730% годовых, хотя в среднем этот коридор несколько уже: 30–70% годовых по рублевым кредитам.
Кредитов не боимся
Ставки, согласитесь, немалые и где-то даже грабительские, но пугают ли они российского покупателя — вот в чем вопрос?
В прошлом, все еще кризисном, 2009 году объем кредитов, выданных населению, снизился приблизительно на 50%, и в конце года одно из ведущих мировых рейтинговых агентств Standard & Poor’s составило свой прогноз динамики спроса на кредиты в России. Согласно данным исследователей ожидалось, что в 2010 году кредиты будут брать на 10% чаще, уже через год этот показатель вырастет до 20%, а в 2012 году составит около 25%.
Однако на самом деле, как только появились признаки стабильности, россиянин бросился вновь активно брать товары в кредит, не обращая внимание даже на завышенные под прикрытием кризиса ставки. В результате суммарный объем выданных беззалоговых кредитов (а по ним, как правило, банками устанавливается максимальная процентная ставка) в минувшем полугодии более чем на 80% превысил аналогичный показатель первого полугодия 2009 года, а суммарный объем выданных в первом полугодии 2010 года беззалоговых кредитов по всем ведущим российским кредитным организациям составил более 258 млрд руб.
Причем это данные только по беззалоговым потребительским кредитам от менее 90 крупнейших кредитных организаций, а их в России на настоящий момент официально зарегистрировано около 900.
Стоит также отметить, что даже по итогам «кризисного» 2009 года наши граждане набрали потребительских кредитов приблизительно на 100 миллиардов долл. США, а в текущем году эта сумма вырастет как минимум вдвое.
Вывод очевиден: россияне готовы платить и хотят брать товары в кредит. Но возникает вопрос — почему?
Осторожно: кредит!
С чем же связано согласие наших покупателей с такими завышенными процентными ставками? И почему в России существует немало таких банков, которые начинали свою деятельность с 10 млн долл. и впоследствии превращали эту сумму в 2-3 млрд долл., используя «космические» процентные ставки? Причин несколько.
С одной стороны — юридическая и финансовая неграмотность большей части российского населения, а иногда просто нежелание подробно изучить договор с банком. С другой стороны есть чисто эмоциональная составляющая потребительского кредита, поскольку иногда невозможно оценить, сколько стоит исполненное сегодня желание. Ведь кредит дает вам возможность купить сегодня то, что хочется, а не мучительно ждать завтрашнего дня. Вот в чем его главное достоинство!
С эмоциями каждый человек должен разбираться сам, а вот уровень «кредитной грамотности» мы можем повысить прямо сейчас.
На что же нужно обратить внимание при покупке товара в кредит?
В первую очередь необходимо помнить, что потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. При этом банки не афишируют реальную процентную ставку, и информация, содержащаяся в рекламе или сообщенная вам сотрудником банка, чаще всего будет неполной.
Несмотря на то, что сейчас предпринимаются определенные шаги со стороны государства в области создания в России норм защищающих права потребителя при получении кредитов, наше законодательство пока еще не достаточно совершенно. Для сравнения: в Европейском Союзе действует директива, регулирующая потребительское кредитование — это своего рода паспорт финансового инструмента, включающий в себя три странички табличного текста, в котором описаны все параметры потребительского кредита. Каждый банк может внести данные в этот документ и предоставить его заемщику. Однако у нас пока таких паспортов на кредиты нет.
Между тем 1 июля 2007 года Центральным Банком России было введено такое понятие, как «эффективные ставки по кредитам», которое с 12 июня 2008 года уже заменено термином «полная стоимость кредита».
Знать полную стоимость
Что это такое? Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора и вычисляется в процентах годовых. Причем, в соответствии с указанием ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора.
Таким образом, банк или иная кредитующая организация вроде бы должна предоставить полную информацию о тех платежах, которые должен будет оплатить покупатель. И действительно, изучив предлагаемый договор (а это обязательно необходимо сделать!), вы получите представление о большей части предстоящих трат, но не обо всех.
Дело в том, что этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК, согласно которой при расчете не учитываются:
— платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
— платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора;
— предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
— комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
— комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
— неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заёмщику;
— плата за предоставление информации о состоянии задолженности;
— некоторые другие платежи.
Поэтому эти вопросы необходимо задать работнику банка перед подписанием договора, чтобы исключить максимальное количество «подводных камней». Кстати, на практике вы обнаружите, что предлагающему вам кредит банковскому сотруднику, будет ответить на них не так уж просто, поскольку большинство из них этой информацией не владеют. И помните: только располагая полной информацией о кредите, имеет смысл его брать.
Владимир Корнюшин, консультант по вопросам бизнеса и права
